发财树在冬天叶子发黄掉叶的原因可能有以下几点：

发财树喜欢温暖的环境，不耐寒。当温度低于10度时，发财树可能会被冻伤，导致叶子发黄、干枯甚至脱落。因此，在冬天需要做好保温防寒工作，确保室内温度保持在10度以上。

发财树在冬季生长缓慢，对水分的需求减少。如果此时仍然按照之前的频率浇水，容易积水过多，导致根系缺氧，从而引起叶子发黄、掉落。应节制浇水，保持土壤微湿。

冬季室内供暖会使空气变得干燥，影响发财树的生长。可以通过向叶片和周围喷水，增加空气湿度。

发财树虽然耐阴，但冬季阳光较弱，长期放在阴暗处会导致叶片不能进行光合作用，从而发黄。应尽量将发财树放在光线充足的地方，接受适量的阳光照射。

长期生长在闷热不透气的环境中，容易引发病害，导致叶子发黄、掉落。应在中午适当通风，改善环境空气流通。

冬季通风不良容易染上病害，引起叶子发黄、落叶。发现病叶后，应及时摘除，并连续喷洒杀菌药剂，如多菌灵、百菌清等。

综合以上原因，可以采取以下措施来改善发财树冬天叶子发黄掉叶的问题：

控制浇水：减少浇水频率，保持土壤微湿。

增加空气湿度：向叶片和周围喷水，或使用加湿器。

提高温度：将发财树移至室内温暖处，确保温度在10度以上。

增加光照：将发财树放在光线充足的地方，接受适量的阳光照射。

适当通风：在中午适当通风，改善环境空气流通。

喷药治病：及时摘除病叶，并喷洒杀菌药剂。

通过以上方法，可以有效解决发财树在冬天叶子发黄掉叶的问题，帮助其安全度过寒冷季节。